Tudo que Você Precisa Saber Sobre Crédito Consignado e Consignado as a Service

Tudo que Você Precisa Saber Sobre Crédito Consignado e Consignado as a Service

O crédito consignado é um tema cada vez mais presente no cotidiano financeiro dos brasileiros, seja para servidores públicos, trabalhadores da iniciativa privada ou aposentados do INSS. No episódio especial do J17 Talks, conduzido por João Nicastro e José Nascimento, exploramos a fundo esse universo, esclarecendo dúvidas, desmistificando polêmicas e apresentando o conceito inovador do “Consignado as a Service”. Este artigo traz uma visão completa e acessível sobre o assunto, baseada na conversa detalhada com especialistas da J17 Bank.

Índice

O que é Crédito Consignado?

Para começar, é fundamental entender o que é o crédito consignado. Na essência, trata-se de um tipo de empréstimo onde as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do tomador ou do benefício previdenciário. Isso garante maior segurança para as instituições financeiras, o que se traduz em taxas de juros mais baixas para os consumidores.

Segundo João Nicastro, o crédito consignado é um “crédito muito saudável”, um mercado que não para de crescer e que representa uma opção segura para servidores municipais, estaduais, federais e, mais recentemente, para o setor privado. Ele destaca que essa modalidade será, provavelmente, um dos maiores impulsionadores da economia no próximo ano.

“É uma fonte saudável. Quem segue a regra nunca vai ter problema com o regulatório, nunca vai ter problema com nada. O segredo é seguir o consignado de forma honesta e correta.” – João Nicastro

Desafios e Polêmicas no Crédito Consignado

Apesar de ser um produto financeiro robusto, o crédito consignado enfrenta desafios relacionados ao uso indevido e à quebra das regras estabelecidas. João explica que há agentes no mercado que tentam “deturpar a regra do consignado” para maximizar ganhos, o que pode gerar problemas regulatórios e prejudicar todo o ecossistema.

Por isso, o cumprimento rigoroso das normas é fundamental para garantir a saúde desse mercado e a segurança tanto para quem oferece quanto para quem toma o crédito.

A Revolução do Consignado Privado e Modelos Flexíveis

Uma novidade que vem ganhando força é a expansão do crédito consignado para o setor privado, que deve se tornar o maior segmento nos próximos anos. Essa mudança traz “dinheiro novo” para a economia e amplia o acesso ao crédito para milhares de trabalhadores.

Além disso, a tecnologia tem permitido o desenvolvimento de modelos mais flexíveis, capazes de atender públicos que antes eram excluídos pelas regras rígidas do passado. Vinte anos atrás, o processo era lento, dependia de fichas preenchidas manualmente e não havia bancos de dados ágeis.

Hoje, com sistemas avançados, é possível fazer análises rápidas e seguras, ampliando o alcance e melhorando a experiência do consumidor. Isso beneficia não só o tomador do crédito, mas também os investidores e instituições financeiras, que conseguem aprovar operações com maior segurança e oferecer taxas melhores.

 

Tecnologia facilitando análise de crédito consignado

 

Consignado as a Service: O Futuro do Empréstimo Consignado

Um dos conceitos centrais abordados foi o do Consignado as a Service (CaaS), uma evolução do crédito consignado tradicional. Para compreendê-lo, é importante primeiro entender o funcionamento dos bancos tradicionais.

Bancos convencionais possuem mesas de operação próprias, políticas e inteligências de crédito internas, que permitem carregar o título do empréstimo até o fim, recebendo toda a receita de juros. O consignado tradicional segue esse modelo.

Já o Consignado as a Service é um modelo que integra tecnologia e inteligência de crédito para oferecer uma operação mais flexível e escalável. Aqui, a aprovação do crédito pode ser feita por correspondentes bancários ou gestores especializados, com a bancarização feita pela plataforma.

Esse modelo é especialmente importante para operações como antecipação do saque aniversário do FGTS e empréstimos para servidores públicos, onde a tecnologia permite agilidade e segurança na aprovação e liberação do crédito.

“Você monta consignados às a service e entrega para o gestor uma mesa de crédito confiável, dinheiro honesto, recurso saudável, e isso reflete melhores taxas para o tomador.” – João Nicastro

Mesa de operações de crédito consignado em ambiente digital

 

Quem são os Correspondentes Bancários e Como Funcionam?

Uma parte fundamental do ecossistema do crédito consignado são os correspondentes bancários, conhecidos como Corban. Atualmente, existem cerca de 130 mil correspondentes no Brasil, atuando como a ponte entre o consumidor e as instituições financeiras.

O mercado de correspondentes é concentrado em grandes promotoras que dominam 60-70% do setor, mas também conta com uma rede extensa de subcorbans e vendedores locais, chamados de “pastinhas”.

Os subcorbans são pequenos correspondentes que operam em cidades menores, com menos estrutura e publicidade, geralmente em lojas de bairro, mercearias ou pequenos comércios que oferecem crédito consignado e outros produtos financeiros.

Já os pastinhas são vendedores que atuam diretamente no contato com o consumidor, muitas vezes utilizando aplicativos para oferecer crédito de forma rápida e prática. Um exemplo é a antecipação do saque aniversário do FGTS, que funciona 24 horas por dia na plataforma do J17.

Como Funciona a Plataforma do J17 para Consignado as a Service?

A plataforma do J17 permite que qualquer pessoa, até mesmo uma dona de casa ou manicure, possa atuar como “pastinha”, oferecendo crédito consignado para sua rede de contatos. Com um aplicativo simples e seguro, a autorização para consulta e liberação do crédito ocorre em minutos, com o dinheiro sendo depositado rapidamente na conta do tomador.

Esse modelo cria uma rede de confiança e comunidade, onde vendedores locais podem gerar renda extra e ajudar seus clientes a acessarem crédito de forma descomplicada.

“Ela tem aplicativo no celular dela que pode vender para o J17 ou para parceiro do J17 e em dois minutos está com o dinheiro na conta.” – João de Castro

Quais Empresas e Setores Podem Oferecer Consignado as a Service?

O Consignado as a Service não é exclusivo para instituições financeiras tradicionais. Empresas de diversos setores podem implementar essa solução para oferecer crédito a seus colaboradores, fornecedores ou clientes.

O modelo é flexível e pode ser adaptado para diferentes tipos de empréstimos, além do consignado, incluindo financiamento de veículos, imóveis, crédito pessoal, seguros e serviços de assistência.

O carro-chefe do consignado ainda é o crédito para aposentados e pensionistas do INSS, mas a expectativa é que, com o avanço tecnológico e apoio governamental, o mercado cresça significativamente, fomentando a economia e facilitando o acesso ao crédito.

 

Empresas utilizando consignado as a service para oferecer crédito a funcionários

 

Integração, Segurança e Compliance no Consignado

Com o aumento do volume de operações, a integração entre empresas, bancos e a gestão da folha de pagamento é um ponto crucial para garantir segurança e evitar fraudes. Infelizmente, denúncias recentes envolvendo o INSS e outros órgãos mostram que o mercado ainda enfrenta desafios.

Para mitigar esses riscos, o J17 desenvolveu uma esteira de crédito federal que assegura o cumprimento das normas regulatórias e a transparência das operações. Isso garante que apenas operações legítimas sejam aprovadas e que o crédito seja disponibilizado de forma segura.

“Montamos uma esteira na qual o gestor sabe que o crédito consignado as a service funciona com seriedade e regulatório sendo cumprido.” – João Nicastro

Fluxo seguro de aprovação de crédito consignado com compliance

 

Como Empresas Podem Implementar o Consignado as a Service?

Para empresas interessadas em oferecer essa solução, o primeiro passo é selecionar cuidadosamente os correspondentes bancários que atuarão na ponta. É fundamental verificar o histórico, a credibilidade e os bancos com os quais esses correspondentes trabalham.

João alerta para a importância de evitar “contaminação” por agentes ou instituições que tenham histórico de irregularidades, especialmente após casos recentes envolvendo o INSS e governos estaduais.

Uma vez escolhidos parceiros confiáveis, a empresa pode estruturar a operação, garantindo que o crédito seja ofertado com segurança, compliance e governança, protegendo tanto os colaboradores quanto a própria organização.

 

Empresas avaliando correspondentes bancários para implementação do consignado

 

Empresas Virando Bancos: Um Novo Conceito de Crédito

Outro ponto interessante abordado na conversa é a possibilidade de empresas pequenas e médias atuarem como bancos, usando sua capacidade financeira para gerar crédito internamente. Com uma base sólida de funcionários, políticas claras e baixa rotatividade, a empresa pode criar um fundo de crédito, oferecendo condições melhores para seus colaboradores.

Esse “colchão de reserva” no fundo absorve inadimplências e permite subsidiar taxas, gerando benefícios para todos os envolvidos e transformando a empresa em uma verdadeira instituição financeira.

“A empresa pode participar do ganho do fundo, subsidiar os funcionários e garantir uma inadimplência menor, baixando a taxa para o tomador.” – João Nicastro

Empresas criando fundos internos para oferecer crédito consignado

 

Conclusão

O crédito consignado, especialmente na modalidade Consignado as a Service, representa uma grande oportunidade para modernizar o mercado financeiro brasileiro, democratizar o acesso ao crédito e fortalecer a economia. Com tecnologia, transparência e parcerias confiáveis, é possível oferecer soluções ágeis, seguras e vantajosas para servidores, trabalhadores da iniciativa privada e aposentados.

Se você é empresário, correspondente bancário ou consumidor, entender esse mercado e suas novidades é essencial para aproveitar ao máximo os benefícios que ele pode oferecer.

Fique atento aos próximos conteúdos, onde aprofundaremos os tipos de empréstimos consignados e outras novidades do setor.

FAQ – Perguntas Frequentes sobre Crédito Consignado e Consignado as a Service

O que é crédito consignado?

É um tipo de empréstimo com parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício previdenciário, oferecendo menor risco para os credores e juros mais baixos para os tomadores.

Qual a diferença entre consignado tradicional e Consignado as a Service?

O consignado tradicional é operado por bancos com políticas internas próprias, enquanto o Consignado as a Service é uma solução digital que integra tecnologia, inteligência de crédito e parceiros externos para oferecer maior flexibilidade e agilidade.

Quem são os correspondentes bancários (Corban)?

São agentes que atuam na ponta de vendas de crédito, conectando consumidores e instituições financeiras. Podem ser grandes promotoras, subcorbans (pequenos correspondentes) ou vendedores locais chamados “pastinhas”.

Como a tecnologia ajuda no crédito consignado?

A tecnologia permite análises rápidas e seguras, amplia o acesso para públicos antes excluídos, facilita a integração entre empresas e bancos, e melhora a experiência do consumidor.

Quais cuidados uma empresa deve ter ao implementar consignado as a service?

Deve selecionar correspondentes confiáveis, garantir o cumprimento das normas regulatórias, manter processos de compliance rigorosos e evitar agentes com histórico de irregularidades.

É possível para uma empresa atuar como banco?

Sim. Empresas podem criar fundos internos para oferecer crédito aos seus colaboradores, subsidiar taxas e garantir segurança contra inadimplência, transformando-se em instituições financeiras locais.