Correspondente Bancário com Operação Própria É uma Boa Opção?

No universo dinâmico das fintechs brasileiras, a figura do correspondente bancário (Corban) tem se destacado como um elo fundamental entre as instituições financeiras e o público final. Porém, uma pergunta que muitos profissionais do setor se fazem é: vale a pena para um correspondente bancário possuir uma operação própria? Nesta análise aprofundada, vamos explorar os desafios, oportunidades e vantagens de montar uma fintech própria, eliminando intermediários e conquistando maior rentabilidade e controle sobre a operação.

Índice

• O que é um Correspondente Bancário e como ele Atua?
• Comissão Tradicional versus Operação Própria: Um Novo Modelo de Empreendedorismo
• O Papel do J17 Bank na Estruturação de Fintechs
• Oportunidades e o Potencial do Mercado de Correspondentes Bancários
• Como a Faria Lima Enxerga os Correspondentes Bancários
• Crédito Consignado: Um Mercado Seguro e Hipermassificado
• Como Iniciar sua Operação Própria e Escalar seu Negócio
• Conclusão
• Perguntas Frequentes (FAQ)

O que é um Correspondente Bancário e como ele Atua?

Para entender o mercado e as oportunidades, é essencial esclarecer o que é um correspondente bancário. No Brasil, os bancos tradicionais muitas vezes não possuem capilaridade suficiente para alcançar todas as regiões, especialmente o interior do país e algumas camadas da população. Para suprir essa lacuna, utilizam correspondentes bancários como canais de distribuição.

Você provavelmente já viu em sua cidade aquela pequena loja ou call center oferecendo antecipação do FGTS ou crédito consignado. Esses são exemplos claros dos correspondentes bancários em ação. Eles funcionam como vendedores dos produtos bancários, representando instituições como Itaú, Santander e Bradesco.

Existem diferentes níveis nessa cadeia. Muitas vezes, o correspondente bancário individual (que pode até atuar como renda extra) opera sob a estrutura de uma promotora de crédito — uma entidade maior que coordena múltiplos correspondentes e possui uma relação mais direta com os bancos, sendo chamada de Corban Master. Essa promotora oferece infraestrutura e coordena a distribuição dos produtos, ficando com uma parte da comissão gerada pelas operações.

Comissão Tradicional versus Operação Própria: Um Novo Modelo de Empreendedorismo

Tradicionalmente, correspondentes bancários operam recebendo comissões pelas vendas feitas aos clientes finais. Essa comissão é dinâmica, podendo variar conforme o produto e as condições de mercado. Promotoras e correspondentes, portanto, vivem numa relação de dependência, sujeita às regras e alterações impostas pelos bancos.

Mas surge uma questão fundamental: por que continuar vendendo produtos do banco para ganhar uma comissão que pode ser reduzida ou alterada a qualquer momento? A resposta pode estar em montar uma operação própria, criando uma fintech independente que controla seus produtos e sua remuneração.

Ao possuir uma fintech, o correspondente bancário deixa de ser apenas um vendedor comissionado e passa a ser um empreendedor com controle total sobre sua operação, podendo estruturar sua própria tabela de preços e tarifas, baseando sua remuneração no chamado “ágil” — um ativo financeiro que representa o crédito originado e que pode ser vendido para fundos de investimento, gerando receita direta e maior margem.

Um dos maiores riscos de operar apenas como correspondente comissionado é a dependência das decisões dos bancos. Se um banco decide reduzir a comissão para determinado produto, o correspondente sofre diretamente com essa mudança, sem poder negociar.

Com uma fintech própria, essa dependência desaparece. A fintech monta sua tabela de tarifas e decide quando e como alterar suas condições comerciais, sempre respeitando o compliance regulatório. Isso permite que o empreendedor tenha maior previsibilidade de receita e controle sobre o negócio.

É importante lembrar que fatores externos, como a taxa Selic, podem afetar o spread do crédito, especialmente em produtos públicos com taxa teto definida por decreto. No entanto, possuir uma operação própria permite maior flexibilidade para se adaptar a essas variações.

O Papel do J17 Bank na Estruturação de Fintechs

O J17 Bank se posiciona como um banco de atacado, oferecendo toda a infraestrutura necessária para correspondentes bancários e originadores que desejam montar suas operações próprias. Isso inclui sistemas, pessoas e serviços que suportam produtos como SIAP, crédito consignado privado e público, entre outros.

Ao utilizar a infraestrutura do J17, o correspondente bancário pode montar uma esteira completa de operações, com controle total sobre o roteiro de atendimento, aceitação de documentos, perfis de clientes e, claro, definição da tabela de tarifas e comissões.

Um benefício claro é a eliminação de intermediários. Quando um correspondente vende para uma fintech intermediária, ele paga um “pedágio” que reduz sua rentabilidade. Com o J17, o caminho é direto até o fundo de investimento, maximizando ganhos e proporcionando maior flexibilidade para ajustes e personalizações da operação.

Montando sua Fintech com Marca Própria

Para quem já opera como promotora ou correspondente, o passo para uma fintech própria pode incluir a criação de uma marca distinta. Isso é especialmente importante para grandes promotoras que desejam distribuir produtos para todo o Brasil sem gerar conflitos diretos com outras promotoras concorrentes.

Separar a operação de call center tradicional da fintech permite maior profissionalização e escalabilidade do negócio. Além disso, a fintech pode ter sócios diferentes, contar com fundos de investimento e assets dedicados, ampliando o potencial de crescimento.

Oportunidades e o Potencial do Mercado de Correspondentes Bancários

O mercado brasileiro possui mais de 150 mil correspondentes bancários, muitos atuando diretamente e a maioria recebendo comissões pelas originações. Para aqueles que possuem experiência e volume significativo, transformar-se em fintech e operar com seus próprios critérios é uma oportunidade única de crescimento.

Além de maior rentabilidade, o empreendedor passa a ter um ativo financeiro (o ágil) em mãos, que pode ser vendido para fundos e assets, gerando receita e valorização do negócio. Isso representa uma mudança de paradigma: de vendedor para empresário dono do próprio produto e receita.

O que é Ágil e como ele Pode Potencializar seus Lucros?

Ágil é o ativo financeiro que representa a operação de crédito originada pela fintech. Diferente da comissão tradicional, que é um pagamento direto pela venda, o ágil pode ser vendido para fundos de investimento, transformando a carteira de crédito em um ativo negociável.

Essa operação abre portas para captar recursos na Faria Lima e em outros centros financeiros, trazendo capital para expandir a operação, melhorar a gestão e garantir sustentabilidade a longo prazo.

Porém, para que essa relação seja vantajosa para todos, é fundamental que o modelo de negócio seja estruturado com equilíbrio, garantindo que tanto o fundo quanto o originador tenham lucro, evitando que o negócio seja exploratório para qualquer um dos lados.

Esse equilíbrio exige consultoria e apoio especializado, como o oferecido pelo J17 Bank, que possui experiência na montagem de fintechs que escalam com sustentabilidade e compliance.

Crédito Consignado: Um Mercado Seguro e Hipermassificado

Uma das grandes oportunidades para fintechs e correspondentes bancários está no crédito consignado, especialmente os produtos lastreados em títulos federais. Esse mercado é hipermassificado e possui um nível de segurança elevado, o que atrai fundos e investidores que buscam rentabilidade com baixo risco.

Ao conectar a rede de distribuição dos correspondentes com investidores qualificados, é possível criar um ecossistema robusto que beneficia todas as partes, evitando práticas como “vender o almoço para comprar a janta” e promovendo crescimento sustentável.

Como Iniciar sua Operação Própria e Escalar seu Negócio

Se você é correspondente bancário e deseja crescer, montar sua fintech própria pode ser o próximo passo estratégico. Com o suporte de instituições como o J17 Bank, é possível estruturar toda a operação, desde o desenho da tabela comercial até a conexão direta com fundos de investimento.

Além disso, separar sua operação tradicional da fintech, criar uma marca própria e contar com assessoria especializada são passos fundamentais para escalar e profissionalizar seu negócio.

Para quem deseja dar esse salto, o J17 Bank disponibiliza canais de comunicação e consultoria personalizada para ajudar a montar operações que tragam mais rentabilidade e controle.

Conclusão

O mercado de correspondentes bancários está em plena transformação. O modelo tradicional de comissão, embora ainda vigente, apresenta limitações e riscos de dependência que podem ser superados com a criação de fintechs próprias.

Possuir uma operação própria representa mais do que um simples negócio; é uma forma de empreender com autonomia, maior rentabilidade e controle estratégico. Com o suporte correto, infraestrutura adequada e uma visão alinhada às demandas do mercado financeiro, essa transformação pode ser o diferencial para se destacar em um mercado altamente competitivo e em constante evolução.

Se você atua como correspondente bancário ou deseja ingressar nesse universo, considere o potencial de montar sua fintech e explorar as oportunidades que o crédito consignado e o mercado de ativos financeiros oferecem. O momento é agora para ser protagonista da sua operação e conquistar resultados expressivos.

Perguntas Frequentes (FAQ)

O que é um correspondente bancário (Corban)?

É um profissional ou empresa que atua como intermediário na venda de produtos financeiros para bancos, especialmente em regiões onde os bancos não têm capilaridade direta.

Qual a diferença entre uma promotora de crédito e um correspondente bancário?

A promotora é uma estrutura maior, chamada de Corban Master, que coordena múltiplos correspondentes bancários, oferecendo infraestrutura e negociando diretamente com bancos.

O que significa ter uma operação própria como fintech?

Significa criar uma empresa independente que controla seus produtos financeiros, tabelas de tarifas, e pode vender seus créditos (ágeis) diretamente para fundos, eliminando intermediários.

Quais as vantagens de montar uma fintech própria?

• Maior controle sobre a operação e remuneração;
• Eliminação de intermediários e aumento da rentabilidade;
• Flexibilidade para personalizar produtos e tabelas;
• Possibilidade de criar ativos financeiros negociáveis;
• Escalabilidade e profissionalização do negócio.

Como o J17 Bank ajuda na estruturação dessas fintechs?

O J17 oferece infraestrutura tecnológica, suporte regulatório e consultoria especializada para que correspondentes bancários montem operações próprias e conectem diretamente com fundos de investimento.

O que é o ágil no contexto do crédito consignado?

Ágil é o ativo financeiro que representa a carteira de crédito originada pela fintech, podendo ser vendido para fundos, gerando receita e valorização do negócio.

Como posso iniciar minha operação própria com o J17 Bank?

Você pode entrar em contato através dos canais oficiais do J17, como LinkedIn, WhatsApp comercial e redes sociais, para receber assessoria personalizada e montar sua operação.